小額借款為什麼「費用佔比」比利率更該先算

借 200 萬和借 20 萬，同樣一套設定費用，感受完全不同。小額借款划不划算，關鍵常常不在利率，而在一次性費用的佔比。這篇教你怎麼算。

固定成本不隨金額縮小

二胎的一次性費用主要三筆：設定登記規費（依設定金額千分之一）、地政士代辦費（常見六千到一萬二）、服務費（行情借款金額的 3% 到 5%）。前兩筆幾乎是固定的——不管你借 20 萬還是 200 萬，規費和代書費差不多。

所以金額越小，這些固定成本攤下來的佔比越高。借 200 萬時一兩萬的費用感覺不到，借 20 萬時可能就佔了一成。

算一次佔比就清楚

做法很簡單：把設定規費、代書費、服務費加總，除以你要借的金額。舉例借 20 萬，若一次性費用合計約 1.8 萬，佔比就是 9%——這還沒算利息。同樣的費用攤在 100 萬上，佔比降到不到 2%。

本站的設定費用試算可以直接幫你算出金額與佔比。

什麼金額用房屋擔保才值得

15 萬以下：費用佔比可能破一成，先比較信用卡預借、小額信貸這些不用設定的管道，算過總成本再決定。

30 萬以上：佔比降到合理範圍，房屋二胎的低年利率優勢開始明顯。

50 萬、100 萬：佔比很低，幾乎是房屋擔保的主場。

別只被低利率吸引

有些業者報很低的利率，但服務費收得高。小額借款尤其要問清楚所有一次性費用、算出總成本，而不是只看利率數字。一句「從簽約到還清一共付多少」，就能把費用問清楚。

小結

小額借款先算費用佔比，不是先看利率。金額越小佔比越高，15 萬以下要特別謹慎，30 萬以上房屋擔保才漸入佳境。把一次性費用加總除以借款金額，答案就出來了。